DooetCalc

Kalkulator Lunasi Kartu Kredit

Gesek Rp 10 juta, bayar minimum terus — kapan lunasnya? Simulasi payoff kartu kredit: berapa bulan sampai lunas dan berapa total bunga yang kamu bayar, berdasarkan pembayaran per bulan.

Simulasi Payoff

Rp
%

Maksimal 2,25%/bulan sesuai ketentuan BI. Cek billing statement kartumu.

Rp

Coba bandingkan: minimum payment vs Rp 1 juta vs Rp 2 juta.

Hasil Perhitungan

Waktu hingga lunas
—
Total bunga yang dibayarRp 0
Total yang dibayar (pokok + bunga)Rp 0
Rasio bunga terhadap utang—

Simulasi mengasumsikan tidak ada transaksi baru dan pembayaran tepat waktu tiap bulan. Denda keterlambatan tidak termasuk.

Jebakan Minimum Payment

Kartu kredit di Indonesia membebankan bunga maksimal 2,25% per bulan — setara sekitar 26,95% per tahun efektif. Itu 5–6× lipat bunga KPR. Bank memperbolehkanmu membayar minimum payment (umumnya 10% dari tagihan), tapi itu adalah jebakan yang dirancang agar utangmu awet:

  • Utang Rp 10 juta, bunga 2,25%/bulan, bayar Rp 1 juta/bulan → lunas ±12 bulan, total bunga ±Rp 1,46 juta.
  • Utang yang sama, bayar minimum ±Rp 1 juta lalu menurun mengikuti 10% tagihan → bisa memakan waktu 5 tahun lebih dengan total bunga belasan juta.
  • Kalau pembayaranmu lebih kecil dari bunga bulanannya, utangmu tidak akan pernah lunas — saldonya justru membengkak.

Coba sendiri di kalkulator di atas: naikkan pembayaran dari Rp 500 ribu ke Rp 2 juta dan lihat bagaimana waktu pelunasannya runtuh drastis. Selisih itulah "harga" dari menunda.

Contoh konkret

Sisa utang Rp 10 juta, bunga 2,25%/bulan, bayar Rp 1 juta/bulan, tanpa transaksi baru.

Bulan 1: bunga Rp 225.000 → saldo Rp 9.225.000. Bulan 6: saldo ±Rp 5,95 juta. Bulan 12: pembayaran terakhir ±Rp 458 ribu melunasi sisanya. Total bunga yang dibayar ≈ Rp 1,46 juta — 14,6% dari utang awal, hanya dalam setahun.

Bayangkan kalau pola ini dibiarkan 3 tahun dengan pembayaran minimum: bunganya bisa menembus Rp 5–7 juta untuk utang yang sama.

Strategi Melunasi: Debt Avalanche

  1. Stop gesek. Kartu yang sedang dilunasi jangan dipakai transaksi baru. Potong kartunya secara fisik kalau perlu — serius.
  2. Bayar minimum semua kartu, lalu hajar yang bunganya tertinggi dengan sisa dana (metode avalanche — paling hemat bunga secara matematis).
  3. Naikkan pembayaran, bukan tenor. Tiap Rp 500 ribu tambahan per bulan memangkas waktu dan bunga secara tidak proporsional.
  4. Pertimbangkan balance transfer / KTA. Memindahkan utang 26,95%/tahun ke KTA 12–15%/tahun bisa menghemat jutaan — asal kartunya benar-benar berhenti dipakai.
  5. Pakai windfall dengan benar. THR dan bonus adalah amunisi terbaik untuk menghajar pokok utang.

Kenapa Skor Kredit (SLIK OJK) Ikut Taruhannya

Riwayat pembayaran kartu kredit tercatat di SLIK OJK dan dibaca bank saat kamu mengajukan KPR, KTA, atau kartu baru. Tunggakan dan utilisasi tinggi membuat skormu merah — KPR impian bisa ditolak gara-gara utang kartu Rp 10 juta yang dibiarkan. Melunasi kartu kredit bukan cuma soal bunga, tapi soal membuka pintu ke kredit yang lebih sehat.

Disclaimer: simulasi edukasi. Bunga aktual mengikuti billing statement penerbit kartumu.

Pertanyaan Umum

Berapa bunga kartu kredit per bulan di Indonesia?

Maksimal 2,25% per bulan (sekitar 26,95% per tahun efektif) sesuai ketentuan Bank Indonesia. Bunga hanya berjalan jika tagihan tidak dibayar penuh.

Apa bahaya hanya bayar minimum payment?

Minimum payment (umumnya 10% tagihan) membuat pelunasan memakan waktu bertahun-tahun dan total bunga bisa melampaui pokok utang. Utang Rp 10 juta yang dibayar minimum terus bisa memakan 5+ tahun.

Bagaimana cara tercepat melunasi kartu kredit?

Berhenti menambah transaksi, bayar jauh di atas minimum, prioritaskan kartu berbunga tertinggi (debt avalanche), dan pertimbangkan balance transfer atau KTA berbunga lebih rendah — dengan syarat kartunya berhenti dipakai.

Utang 10 juta lunas berapa lama jika bayar 1 juta per bulan?

Dengan bunga 2,25%/bulan: lunas dalam sekitar 12 bulan dengan total bunga sekitar Rp 1,46 juta. Coba simulasikan sendiri di kalkulator di atas.

Apa yang terjadi jika kartu kredit tidak dibayar?

Bunga dan denda terus berjalan, skor SLIK OJK memburuk (pengajuan KPR/KTA/kartu baru sulit disetujui), dan bank dapat menyerahkan penagihan ke pihak ketiga.